本文主要讲述，收单行、收单机构、收单费用、发卡银行等概念，最后给出一个交易和退款的示例。

什么是收单行 acquiring bank

收单银行（有时称为收单机构）负责处理商家的付款。收单机构是一个或多个卡网络的成员（借记卡和信用卡网络的示例包括 Visa®、万事达（Mastercard®）、美国运通（American Express® ）、Discover®和JCB）。

当您的客户提交其支付卡详细信息时，您的收单机构会发起授权付款的请求。该请求通过信用卡和借记卡的网络发送到客户的银行。当交易获得授权时，收单机构会收回资金。如果未获得授权，您的收单机构会告诉您原因。

收单机构必须获得当地金融监管机构和信用卡组织的许可才能转接交易。他们通过漫长而复杂的行政程序获得此许可，这涉及遵守金融机构监管要求以及信用卡组织要求。

这就是商家与收单机构合作以收取费用来处理付款的原因。

收单费用 Acquiring fees

收单机构收取费用，有时称为商户折扣率merchant discount rate。此费用通常是按交易量计算的百分比。复杂之处在于，您的总交易成本（通常由收单机构收取）可以分解为几种不同的费用。这些费用由交易流程中的其他各方收取。这些其他方主要是卡组织和发卡银行，分别收取卡组织费用和发卡行手续费。还可能与其他方签订合同，收取交易相关服务的费用，例如身份验证（3D 安全）、风险管理、标记化、支付终端和网关服务。如果您的支付服务提供商 (PSP) 也是您的收单机构，则 PSP 可能会收取这些费用。

一些收单机构不会披露哪些费用支付给哪一方，而是对所有交易收取固定费用。这称为混合定价模型，这使您更容易了解被收取的费用，但您向哪一方支付的费用不太透明。其他收单机构会细分您发票上的哪些费用与其他方共享。这被称为 Interchange+、Interchange++ 或直通定价模型。这些更透明的定价结构的优势在于，您只需支付其他方实际收取的费用。使用混合定价，您通常支付固定费率。

卡组织收取的费用，通常包括Authorization Fee（授权费）、Clearing and Settlement Fees（清算和结算费）、Cross-Border Fees（跨境交易费）、Brand Usage Fee（品牌使用费）、Network Assessment Fee（网络评估费）、Compliance and Security Fees（合规和安全费用）等。

发卡行收取的费用，通常包括发卡服务费、发卡行交易手续费、发卡行分润、发卡行互换费（Interchange Fee）、信用卡发行方手续费等。

收单行示例

在跨境收单业务中，您可能认识的银行品牌有富国银行（Wells Fargo）、汇丰银行（HSBC）、摩根大通（JPMorgan Chase）和美国银行（Bank of America）。Antom（蚂蚁金服旗下安通环球）、PingPong、Adyen 等技术型提供商是另一种选择。他们构建专用解决方案来优化全球支付处理。

国际收单

进行国际销售？您需要本地收单机构（local acquirer），否则您的收单机构必须完成跨境交易（cross-border transactions）。跨境交易不一定麻烦，但可能会导致支付处理出现问题。想象一下，一位瑞典购物者在英国使用信用卡发起交易。如果他们在瑞典的发卡银行不承认收单机构，或者他们的授权请求的某些部分不令人满意，则可能会拒绝该请求并拒绝付款。

本地收单机构可以减少付款拒绝。他们收费更低、授权率更高，并且结算速度更快。对您来说，最大的缺点是管理更多地区的更多提供商。幸运的是，一些收单机构已经通过全面的解决方案预见到了这种麻烦。例如，使用 Antom、Adyen等，您可以与在您运营的所有市场都拥有本地收单许可证的单个合作伙伴合作。

什么是发卡行 Issuing Banks

发卡银行，也称为发行人，是向消费者或企业发行信用卡或借记卡的金融机构。发卡银行在授权和结算使用该卡进行的交易过程中起着至关重要的作用。

当客户使用他们的卡进行购买时，发卡银行通过验证持卡人的账户详细信息并确保他们有足够的资金来支付购买费用来授权交易。如果交易获得批准，发卡银行会将资金转入商家的账户，并在持卡人的账户上记录购买情况。

如果消费者出于某种原因想要对交易提出异议，发卡银行也是消费者可以向其投诉的银行。如果消费者认为交易存在欺诈行为、他们从未收到货物，或者他们对商品或服务存在分歧，但无法直接与商家解决，他们可能会这样做。发卡银行将研究争议dispute，如果站在持卡人一边，它将发起退款。

除了发行信用卡和借记卡外，发卡银行还可以提供其他银行服务，例如贷款、储蓄账户和其他金融产品。许多发卡银行与支付处理商和卡网络（如 Visa 和 Mastercard）合作，为其持卡人提供更广泛的接受度和全球可访问性。

交易和退款如何运作：发卡机构和收单机构的角色

为了进一步说明发行人和收单机构的角色，让我们看一个交易流程和退款场景的示例。

Step1:授权请求

有购买意向的持卡人在网站上购物并将一些产品添加到购物车中。持卡人输入付款信息并点击“立即购买”按钮后，将启动一系列复杂的事件 - 从授权请求开始。您的收单银行通过您的支付处理器向发卡银行提交授权请求。授权请求的目的是确定持卡人是否满足进行购买的所有必要条件。

Step2:授权响应

发卡机构检查持卡人账户的状态，并向收单银行发送授权响应。授权响应是关于您应该如何进行的建议。有几种响应选项，但它们基本上分为两类。

已批准授权响应

如果以下情况属实，发卡机构将返回已批准响应：

（1）账户中有足够的资金（或可用信用额度）来支付购买费用。

（2）该卡尚未被报告丢失或被盗。

拒绝授权响应

交易被拒绝的最常见原因如下：

（1）没有足够的资金或信用额度来支付购买费用。

（2）持卡人声称卡丢失或被盗，表明存在欺诈性收费。

（3）交易流程中某处发生技术故障。

（4）客户输入的重要信息（如账单区号）不正确。

Step3：结算

交易获得批准后，需要进行结算。

交易结算是在信用卡或借记卡购买后将资金从持卡人账户转移到您的商家账户的过程 - 减去交换费、手续费等费用。大多数无卡商家会一次性结算所有授权交易（而不是单独结算每笔交易）。这通常在工作日结束时完成。但是，一些商家可能会选择延迟结算。

例如：

& 餐厅可能会选择延迟几个小时结算，直到顾客提交小费。

& 酒店通常会延迟几天结算，以考虑客人可能产生的额外费用或费用。

& 只要结算完成，交易就完成了 - 除非持卡人决定提出异议。

Step4: 退款

在理想情况下，您和客户都会在完成互惠互利的交易后分道扬镳。

但是，正如我们许多人所知，并非所有的客户体验都如我们所愿。有时，客户会发起退款。

在退款情况下，持卡人联系发卡银行并对交易提出异议。发卡机构处理持卡人账户的信用并将退款通知转发给您的收单机构。

收单机构收到通知并从您的商家账户中扣除款项。

退款回应

如果您认为退款无效——例如，退款是在截止日期之后提交的，或者是持卡人混淆的结果——您可以通过退款回应对其进行异议。

您将创建一份反驳并将其发送给收单机构进行审查。如果收单机构认为这是一个可靠的案例，银行将向您的商家账户存入款项，并将回复转发给发卡机构。

然后，发卡机构审查该案例，决定它是否比最初的争议更有说服力。如果是这样，发卡机构将再次从持卡人的账户中扣除款项。

注意：到目前为止，所有卡品牌和所有情况下的工作流程和角色都非常标准。大多数案件到此结束。然而，有些案件甚至会进一步发展。在这些情况下，收单机构和发卡机构还有额外的责任。然而，这些阶段和任务没有统一的解释。从这一点开始，工作流程会根据争议的原因、卡品牌等而有很大差异。